Overwaarde kan extra ruimte geven
Heb je overwaarde op je woning? Dan kan dat helpen bij het financieren van een verbouwing. Overwaarde betekent dat de woning meer waard is dan de openstaande hypotheek. Stel dat je huis €450.000 waard is en je nog €300.000 hypotheek hebt, dan is er op papier €150.000 overwaarde. Dat betekent niet automatisch dat je dat hele bedrag kunt lenen. De geldverstrekker kijkt ook opnieuw naar je inkomen en financiële verplichtingen. Je moet de hogere maandlasten immers kunnen dragen. Daarnaast geldt als uitgangspunt dat de totale hypotheek doorgaans niet hoger mag zijn dan 100% van de marktwaarde van de woning. Bij bepaalde energiebesparende maatregelen bestaan mogelijkheden om boven die grens te financieren.
Je hypotheek laten verhogen
Een veelgebruikte manier is je hypotheek laten verhogen bij de huidige geldverstrekker. Soms kan dat relatief eenvoudig als bij het afsluiten van de oorspronkelijke hypotheek al een hoger bedrag bij de notaris is ingeschreven. In dat geval kan een zogenoemde onderhandse verhoging mogelijk zijn en hoef je niet altijd opnieuw naar de notaris. Wel beoordeelt de bank opnieuw of je inkomen en woningwaarde voldoende zijn. Vaak zijn er ook advies-, taxatie- en eventueel notariskosten. Houd daar dus wel rekening mee.
Een extra hypotheek voor verbouwing
Een extra hypotheek voor verbouwing kan een optie zijn wanneer je bestaande hypotheek niet onderhands verhoogd kan worden. Je sluit dan een tweede hypotheek af naast je huidige lening. Dit gebeurt bij je huidige geldverstrekker en er is een nieuwe hypotheekakte nodig, waardoor je opnieuw naar de notaris moet. Of deze oplossing past, hangt onder meer af van je inkomen, de waarde van de woning en de kosten van de verbouwing. Houd daarnaast ook hierbij rekening met bijkomende kosten, zoals advies-, taxatie- en notariskosten.
Hoe werkt een bouwdepot?
Bij een grotere verbouwing wordt het extra hypotheekbedrag vaak in een bouwdepot geplaatst. Dat is een aparte rekening waaruit je facturen voor de verbouwing betaalt. Je stuurt bijvoorbeeld de rekening van de aannemer of keukenleverancier naar de geldverstrekker, waarna het bedrag uit het depot wordt betaald. Een bouwdepot voorkomt dat het volledige bedrag direct op je betaalrekening terechtkomt. Het geeft de geldverstrekker bovendien zekerheid dat het geld daadwerkelijk aan de woning wordt besteed. De fiscale regels rond zo'n depot zijn vrij specifiek. De Belastingdienst kent voor verbouwingsdepots onder voorwaarden een tweejaarsregeling voor de hypotheekrenteaftrek. Bewaar daarom facturen en bonnen waarmee je kunt aantonen waaraan het geleende geld is besteed.
Is de hypotheekrente aftrekbaar?
De rente over geld dat je leent voor verbetering of onderhoud van je eigen woning kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn. Daarvoor moet de lening onder meer voldoen aan de fiscale aflossingseisen en moet je kunnen aantonen dat het geld daadwerkelijk voor de woning is gebruikt. De kosten van de verbouwing zelf zijn niet aftrekbaar.
Reken niet automatisch met volledige waardestijging
Een verbouwing van €50.000 maakt een woning niet vanzelf €50.000 meer waard. Een extra slaapkamer of betere isolatie kan invloed hebben op de marktwaarde, maar de uitkomst verschilt sterk per woning en locatie. Een zeer persoonlijke keuken of luxe inrichting levert bij verkoop bijvoorbeeld niet noodzakelijk hetzelfde bedrag op als je erin hebt geïnvesteerd. Daarom wordt bij de financiering vaak gekeken naar de marktwaarde vóór en na de verbouwing.
Kijk naar de totale maandlasten
Extra lenen betekent uiteindelijk ook hogere maandlasten. Kijk daarom ook naar wat prettig blijft binnen je maandbudget. Houd daarnaast rekening met tegenvallers tijdens de verbouwing. Bouwprojecten vallen regelmatig duurder uit door extra werkzaamheden of veranderde plannen.
