Hybride hypotheek

De hybride hypotheek is net als de spaarhypotheek een versie van een levenhypotheek. Bij deze hypotheekvorm mag je bepalen of je deze verzekeringspremie wilt beleggen of tegen een spaarrente sparen die gelijk is aan de hypotheekrente. Als je maximaal van deze hypotheek wilt genieten, kun je tussentijds switchen van sparen en beleggen. Deze hypotheekvorm bestaat uit: een aflossingsvrije lening, spaar/beleggingsverzekering en eventuele losse overlijdensrisicoverzekering. De spaar/beleggingsverzekering is een polis, waarbij je de volgende mogelijkheden hebt: sparen, beleggen of een combinatie van beide. Aan het einde van de looptijd van de looptijd wordt de hypotheekschuld afgelost uit de eindwaarde van de kapitaalverzekering.

Flexibiliteit in sparen en beleggen bij een hybride hypotheek

Een hybride hypotheek biedt jou veel flexibiliteit als je deze hypotheekvorm kiest:

• Bij deze hypotheekvorm ben je heel flexibel op het gebied van sparen en beleggen. Dit geldt ook voor het opgebouwde vermogen. Echter moet je heel aandachtig naar de gestelde voorwaarden kijken en eventuele consequenties.
• Als je wilt gaan sparen, zal je gegarandeerd het gewenste eindkapitaal halen.
• Doordat je gedurende de looptijd van de lening niet aflost, profiteer je optimaal van de mogelijkheden over renteaftrek. Dit is alleen geldig voor hypotheken die voor 1 januari 2013 werden afgesloten.
• Indien je voor een Kapitaalverzekering Eigen Woning (KEW) kiest, bouw je een belastingvrij vermogen op.
• Je zult een hoger rendement hebben dan de hypotheekschuld als er goede beleggingsresultaten zijn.

Afhankelijk van geldverstrekker en beursresultaten

Toch is het afsluiten van een hybride hypotheek niet altijd de beste optie. Hieronder vind je de nadelen van deze hypotheekvorm

• Over het algemeen kun je niet van geldverstrekker wisselen, omdat je hier alle zaken moet regelen omtrent lenen, sparen en verzekeren.
• Vanaf 2013 is de hybride hypotheek niet aantrekkelijk voor starters, want de hypotheekrente bij deze vorm is niet meer aftrekbaar.
• De mogelijkheid en grootte van deze hypotheek is afhankelijk van de geldverstrekker. Doordat je alle zaken met betrekking tot lenen, sparen en beleggen bij één organisatie regelt, kan het heel moeilijk zijn om over te sluiten van geldverstrekker.
• Je betaalt een opslag op de standaard rentetarieven en dit is bij de meeste geldverstrekkers 0,2%.
• Bij deze hypotheekvorm loop je tegen een beleggingsrisico, waarbij er in de meeste gevallen geen gegarandeerd rendement en/of eindkapitaal is. Indien er tegenvallende beleggingsrendementen zijn, zou het eindkapitaal onvoldoende zijn voor de aflossing van de complete hypotheek. Als deze beleggingsrendementen ontzettend laag zijn, bestaat de kans dat je jouw hypotheekschuld nooit aflost.
• Indien je een hybride hypotheek afsluit, waarbij je een deel spaart en het andere belegt en er sprake is van tegenvallende beursresultaten, kan de waarde van het spaardeel dalen. Bij een aantal hypotheken wordt de opgebouwde waarde van het spaardeel gebruikt om tekorten in het beleggingsgedeelte aan te vullen.