Boetevrij aflossen

Stel, je hebt in de laatste maanden meer inkomsten dan uitgaven en je wilt graag jouw hypotheekschuld verlagen. In dit geval zou je jouw hypotheek kunnen oversluiten. In de meeste gevallen moet je een boeterente betalen. Toch zijn er gevallen, waarin je boetevrij kunt aflossen. Dit is het aflossen van jouw hypotheek met het maandelijks vastgestelde aflossingsbedrag. Het bedrag dat je boetevrij mag aflossen is over het algemeen een percentage van het oorspronkelijk geleende bedrag. Dit wordt elk jaar vastgesteld en het ligt bij alle hypotheekverstrekkers tussen 10 en 20 procent. Maar, aan welke eisen moet je voldoen om boetevrij af te lossen? En, wat zijn de voordelen van boetevrij aflossen?

Wanneer kun je boetevrij aflossen?

Wil je graag boetevrij aflossen? Dan moet je volgens de opgestelde hypotheekakte aan de volgende voorwaarden voldoen:

• Einde van rentevaste periode
• Verkoop van jouw woning
• Executieverkoop van jouw woning
• Tenietgaan van jouw huis
• Uitkering uit een overlijdensrisicoverzekering
• Dagrente is hoger dan contractrente

Voordelen

Geen boeterente betalen biedt jou ontzettend veel voordelen. Hieronder worden ze allemaal op een rijtje gezet.

Sneller eigenaar van jouw huis

Als je jouw hypotheek eerder gaat aflossen, zal je sneller eigenaar worden van jouw woning. Daarnaast zal je minder restschuld hebben, als je lagere maandlasten betaalt en geen hypotheekschild meer hebt. Verder heb je bij waardedalingen van jouw huis minder snel een restschuld als je jouw huis verkoopt.

Geen tot weinig vermogensbelasting betalen

Indien de hypotheekrente hoger is dan de spaarrente, zou je kunnen overwegen om sneller af te lossen. Als gevolg daarvan heb je ook minder vermogen voor Box 3. Dit is alleen voordelig als je jouw spaarvermogen minstens €24.4437 is. Wil je dit allemaal goed berekenen? Dan moet je jouw netto rente, die je voor jouw hypotheek betaalt, met die van jouw spaarrekening vergelijken.

Minder hypotheekrente betalen

Bij een lagere hypotheek hoef je je ook minder zorgen te maken over eventuele hogere hypotheekrente bij het verlengen van jouw hypotheek. Bovendien zal je minder kosten als je over een lager inkomen beschikt. Zo zal je je minder zorgen hoeven te maken wanneer je bent gepensioneerd.

Geen inkomstenbelasting over eigen woning

Dankzij Wet Hillen zou je ook geen inkomstenbelasting over jouw eigen woning meer betalen. Je zult immers een lagere hypotheek hebben. Daardoor is het aflossen (van het grootste deel van) de hypotheek voordeliger dan voor de ingang van deze wet.

Nadelen

Niettemin is er een aantal kanttekening als je geen boeterente gaat betalen. Hieronder staan alle nadelen vermeld van boetevrij aflossen.

Lagere belastingaftrek

Doordat je meer gaat aflossen, zal je minder hypotheekrente hoeven te betalen. Daardoor neemt jouw hypotheekrenteaftrek af en je zult niet optimaal van de fiscale voordelen profiteren.

Boeterente

Los je meer af dan het boetevrije bedrag? In dit geval zal je een boeterente moeten betalen. Als je deze kostenpost wilt vermijden, word je aangeraden om naar de hypotheekvoorwaarden te kijken en het is handig om naar jouw hypotheekverstrekker te gaan. Op deze manier weet je alle eisen waaraan je moet voldoen om boetevrij af te lossen.

Extra inkomstenbelasting

Heb je een (bank)spaarhypotheek, beleggingshypotheek of levenhypotheek afgesloten? Dan kun je aan het einde van de hypotheekperiode meer inkomstenbelasting betalen. Bij deze hypotheekvormen bouw je immers een tegoed op via premiebetaling, zodat je aan het einde van de looptijd van de hypotheek alles kunt afbetalen. Als het eindbedrag van het opgebouwde bedrag hoger is dan het overgebleven hypotheekbedrag, dan moet je inkomstenbelasting betalen over het verschil.

Geen zekerheid bij financiële tegenvallers

Als je in een aantal maanden meer aflost, zal je over minder inkomsten beschikken voor jouw persoonlijke uitgaven. Dit is vooral het geval als je na een aflossing minder spaargeld overhoudt. Je zult immers minder inkomsten hebben voor grote uitgaven, zoals een auto. In dit geval moet je een lening afsluiten voor consumptieve zaken. Hierbij is de rente hoger dan die voor een hypotheek en je mag dit niet voor de belastingen aftrekken.